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乌克兰银行存款利率在13%以上，把人民币兑换成外币去外国存款或者理财会不会很合算？有没有风险？

乌克兰本币存款期限超过一年的最高降幅为0.13个百分点，年利率达13.11％。半年至一年的存款利润率下调了0.07个百分点，年利率达13.78％。1-3个月存款利率下调0.02个百分点，年利率达11.01％。其它存款利率没有变化。本币活期存款年利率为7.83%，一个月定期存款为7.23，3-6个月定期存款为12.87%。

深度了解下
2023-05-05
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「互金直通车」发表看法

2023-05-11

全球各经济体的货币不同，货币政策也不一样，这就导致有的国家和地区利率高，有的利率却很低。

前天看财经新闻，瑞士信贷将对200万瑞士法郎以上的存款实施0.75%的负利率，对于持有量超过1000万瑞士法郎的企业客户，将执行0.85%的负利率。企业客户从今年11月15日开始执行，个人客户从2020年1月1日开始执行，这意味在瑞信的大额存款不但没有利息，反而要交给银行保管费。

乌克兰的情况截然相反，现在乌克兰3-6个月的存款利率为14.13%，6-12个月存款利率为14.69%，12个月以上存款利率为13.96%。由此可见，乌克兰存款利率不但很高，而且中短期利率还高于长期利率，看着非常划算。

由此对比，很多人觉得，那是不是到乌克兰存款获得的收益更高呢？该不该把钱换成乌克兰格里夫纳？答案是否定的，你想一下，如果确实这样的话，全世界的热钱都会跑向乌克兰，格里夫纳早涨的没谱了，而实际的情况是乌克兰的外汇储备只有214亿美元，没有多少人愿意把钱放到乌克兰。

如果打个通俗的比喻，每个国家的金融系统好比一个盐水池子，每个池子里的水含盐量是不样的，他们之间相对封闭，不是完全互通的，这样就出现每个水池里的水高度和浓度不一样，因此喝起来效果也不同。如果要兑换，需要按含盐量进行，这就好比货币的汇率。

尽管乌克兰池子里的水高度比较高，但是，这样水的浓度就会降低，如果你不是在乌克兰生活，兑换成其他国家的水就会发现，到乌克兰跑了一圈，钱不但没有增加，反而有可能减少了，这是不同国家之间货币汇率换算造成的。

即便你在乌克兰生活，你会发现，乌克兰的通货膨胀也不会让你手里的钱快速升值，现在乌克兰的年通货膨胀率大约是9%左右，而且在2018年这个数值大约在16%，2015年最高达到60%，这样的通货膨胀率和波动幅度，再高的存款利率也无法保证资金升值。

所以，世界各个经济体无论利率是高是低，都和自身的经济状况有关，利率高并不见得是好事，过高的利率往往意味着严重的泡沫；当然，负利率也不是好事情，说明该国经济发展停滞；利率的频繁波动也不是好现象，往往预示着该国经济出现动荡；只有利率相对稳定，与经济发展保持同步才是比较稳健的。

「莽原春秋」发表看法

2023-05-08

乌克兰存款利率高达13%，确实在乌克兰存款有丰厚的回报，貌似钱存进去，即可实现躺赚。

我不知道，这存款利率是一年定期的利率，还是活期的利率，或者是定活两便的利率，总而言之利率确实高，而且是挺诱人的。

但将人民币兑换成乌克兰币，然后存乌银行，希望得到高回报，想法是很美好的。

话说回来，理想很丰满，现实很骨感，根据相关法律法规，国家对个人用人民币兑换外币是有准入门槛的，不是每个人想换则换那么方便。

有的事想象很简单，可操作性不强。

「互金圈」发表看法

2023-05-13

我们假设2018年1月1号存了10万人民币到乌克兰银行，算算1年后2019年1月1号，我们能拿到多少人民币？

1、2018年1月1号10万人民币等于多少乌克兰格里夫纳？

按照2018年1月1号美元对人民币汇率，美元对乌克兰格里夫纳汇率，10万人民币等于43.21万乌克兰格里夫纳

2、43.21万乌克兰格里夫纳在乌克兰银行存一年，利息本金多少？

利息+本金=49.16万元，按照2019年1月1号的汇率折算成人民币12.22万，人民币年化收益率为22.2%，比一年期的乌克兰存款13.79%还要高，这是由于乌克兰格里夫纳对人民币升值了。

我们在寻求外币理财时，如果对方国家的存款利息高，还要分析对方国家的货币升值情况，相同情况下，我们把人民币存入津巴布韦银行一年，1年到期拿回的津巴布韦元折换成人民币估计连一块面包都买不了，因为津巴布韦货币已经贬值比纸还便宜。

「如论财经」发表看法

2023-05-09

这种跨货币套利的想法在实际操作中是很难实现的，面临诸多障碍和风险。

外汇限制

目前我国实行严格的外汇管制，对于个人跨境转账有一定限制，所以想要通过把人民币换成外币赚取利差，在资金的使用上就会面临很大的监管障碍。

当然，有的人可能会通过一些非常规渠道转移资金，这种操作就涉及洗钱等犯罪行为，而且成本也很高，不一定能靠利差赚回来。

存外币的风险

主要是汇率风险。乌克兰面临着内有外患的处境，东乌局势紧张、新选总统权力被架空等问题，直接影响其国内经济等各方面的发展，如果这种局面持续下去，乌克兰本币格里夫纳很有可能会持续对外币贬值，汇率风险极高。因此，最后可能几个点的利差没赚着，还把自己的本金大部分亏里面了。

这种靠本外币利差套利的事情，专业机构都很难做好，因为这其中涉及汇率、利率、经济发展预期等一系列宏观和微观问题，稍有差池就会造成亏损。因此，这种事情非专业认识建议还是不碰为好。

「寒尚萱」发表看法

2023-05-09

存款利息高的國家不止乌克兰一个國家。比如蒙古國，定存利率达到19%.还有很多不发达國家的定存利率很高。越小的私人啇业银行，利率越高。

能不能把国内的钱转到这些國家赚取利息呢？不能。

一中國是外汇管制國家，外汇如不是投资为目的，汇不岀去。

二不发达國家汇率不稳定，往往通涨厉害，本币贬值，风险非常大。

「菩提fei0598 」发表看法

2023-05-08

乌克兰存款利率13%，希望把人民币兑换成外币去存款的想法，实际上是没有任何金融常识的人才会想的出来的错误想法！

要知道，利率高，往往意味着一个国家通胀严重，经济非常差，而通胀严重的后果是什么？并不是存款带来多高的利息收入，而是本金贬值的速度太快！

打一个比方，97亚洲金融危机的时候，格力在越南的工厂和门店，一旦收到一笔货款，就要飞奔去银行兑换成人民币。为什么要“飞奔”和“每一笔”都兑换？而不是定期或者大额才兑换？因为货币贬值太快了，就是飞奔过去，到了银行，都已经贬值一百多元了！

在我国历史上，也有利率达到10%以上的记录，那就是在94年前后，那时的银行存款利率加“通胀补贴”最高高达14-17%，而在80年代，通胀程度到了大家都不愿意持有存款或者现金，我印象中家里一两年之内就突然有了彩电，冰箱，和其他家电，因为钱太不值钱，大家都尽量买成实体物品，以避免货币贬值。

一般来说，银行的存款利率，要高于真实的通胀水平。而事实上，多数国家的通胀水平都并未真实的披露，因为通胀cpi是一个“一篮子”指数，其中的“一篮子”到底篮子里有哪些？各自的权重是多少？以及各自的价格变化的采样样本和真实数据到底是多少，作为普通民众都无法知道，只能通过官方每月数据来知道，而事实上，官方的数据和我们自身真实的感受差距至少在10%以上，也就是说，官方目前9月最高的通胀水平是3%而事实可能是13%，

那么，如果利率水平比官方的通胀水平低，比如存款年利率是1.5%，而通胀月水平达到2-3%，年化就是（1×1.02×1.02×1.02……）应该是多少钱？而存款利率低于通胀水平就是购买力贬值。

这就是为什么十年前的100万到今天只值46万，因为通胀复利水平非常高，从而将购买力贬值了，而且贬值的速度达到年化7%以上的水平。

「诺哥哥和晏小妮子」发表看法

2023-05-15

有人想到了这样的一个发财的方法：乌克兰银行存款利率13％以上，一万格里夫纳（乌克兰货币），存在商业银行，一年至少有1300格里夫纳的利息。

那如果把人民币换成格里夫纳，存在乌克兰的银行，岂不是能赚的盆满钵满？

作为银行的工作人员，我可以明确的告诉你：倘若你真的这么做了，那不但赚不到钱，还可能会赔的血本无归。

越是利息高的国家，通货膨胀就越严重

凡是利息高的国家，通货膨胀都比较厉害。像乌克兰、俄罗斯，存款利息都在10个点以上。还有阿根廷，利息高达30％以上。

但是，这几个典型的国家，都面临同样的一个问题：通货膨胀严重。

在乌克兰，1万块钱存进银行，一年的利息能拿到1300块钱。但是钱币贬值的速度，要远远高于13％。

国家给这么高的利息，就是因为对通货膨胀束手无措。为了防止底层人民，因为货币贬值而激起民愤，只能通过高利息补贴，来降低民怨。

如果你把人民币换成乌克兰格里夫纳，等过一年后，你会发现格里夫纳贬值的速度，能把你吓哭。

你拿到的那存款利息，根本就抵不上汇率贬值的速度。别说挣大钱了，能保证就要烧高香了。

大家一定要记住：银行存款利息高，不一定是好事情。

全世界存款利息高的国家，基本上都是通货膨胀严重。而像欧美一些发达国家，存款利息几乎为零。因为物价非常稳定，钱特别值钱。

我们国家存款利息，也是一年比一年低。这不是啥坏事，代表着我们的通货膨胀率在变低，手里的钱越来越值钱。

此外，把钱存在乌克兰，还面临着几个问题

1 . 兑换外币

首先面临的一个问题，就是兑换外币的麻烦。

我国对于外汇兑换，并不是完全开放的政策。而且，乌克兰格里夫纳属于小众货币。在六大国有银行里，似乎只有工商银行可以兑换。

然后换成人民币的时候，也比较麻烦。

花这个精力时间，还不如放在工作上，多赚的钱可能比利息都要高。

2 . 要去乌克兰开户

你想要把钱存在乌克兰，就需要本人到乌克兰商业银行开户。

你要办理护照，然后来回飞机票，可能都要好几万人民币。你要存多少钱，才能拿到几万人民币的利息？

另外，你到那边以后，吃的住的，都是一笔不小的开销。辛辛苦苦拿到的那一点利息，还不够你的路费。

3 . 现在乌克兰兵荒马乱，过去以后，生命安全都得不到保证

问这个问题的人，可能没预料到，现在的乌克兰正陷入兵荒马乱的战争局面。

一个外国人现在去乌克兰，有钱都没地方存。

一个不小心，被组装分子劫持了。钱没了都是小事情，搞不好命都会丢在那里。

以前的乌克兰，给世人的印象就是：国家富裕，到处都是大美女。但是现在的乌克兰，正陷入战争的泥潭。有能力的乌克兰国民，第一想法都是逃往国外。

这个时候，一个外国人想去乌克兰，还想去存钱，就是在送菜。

大家一定要记住：银行存款的利息，不是越高越好。

利息越高，通货膨胀率越高，钱币贬值的速度越快。相反欧美发达国家，存款都是“零利率”和“负利率”。

所以，大家以后也不要再抱怨，我们国家银行存款利息低。利息低，表明通货膨胀率低，我们的钱就更值钱了。

「胜哥聊保险」发表看法

2023-05-08

理论上是可行的，但是实际操作能不能成行，这就是另外一个问题了。

我们按照现在在我们这边的存款方式计算，我们现在三年的存款利率在2.75%-5%之间，如果选择大额存款也许会更高一些，相对于乌克兰的存款利率，确实存在一定的差距。但是如果真的操作起来，还是有一定的困难和风险的。

第一、汇率风险

汇率风险这个是我们首先要考虑的，按照现在乌克兰的经济发展水平，乌克兰货币的抗风险能力如何，需要考量。如果乌克兰的经济低迷，那他们的货币也将随之贬值，这个是毋庸置疑的。如果贬值之后，即使给你的利率在高相对于国内你还是亏钱那该如何是好？

第二、法律的风险

两边的法律体系不同，如果未来因为纠纷的问题，发生法律方面的纠纷，就是肯定是按照乌克兰法律来执行的，即使发生维权维权的困难也是比较大的。

第三、税费风险

我们现在可以兑换乌克兰的货币去乌克兰的银行存款，但是对于乌克兰的税率是不是有所了解。我们的人民币兑换成乌克兰，进入乌克兰的银行，等到存期满了之后，还是需要兑换成人民币再回到国内，这个期间就是等于是乌克兰的外汇出镜，扣税是多少，有没有算过。

不要认为利率高就一定是好事儿，如果真的是普通百姓能够接触到的，而且利率又这么高，还是要慎重，毕竟跨国的事情，不是一般人能够弄明白或者搞定的。

「波士财经」发表看法

2023-05-10

想法很好，利用存款利率巨大的差价，赚取超额利润，在理论上，是非常棒的。但在具体实践中，要突破重重难关。

第一关是，政策风险。因为乌克兰政治局面比较复杂，政权更迭导致法律政策调整频繁，说不定明天就是什么样。还有，要有合法合规的办法，让资金进入乌克兰。乌克兰对外企实行准入制度，每一笔资金进入乌克兰都要受到监管。如果是去投资，要有具体项目，各类文件不仅种类繁多，而且在格式和程序方面均有较严格的规定。如果单纯想存款，估计乌克兰不是很欢迎。

第二关是是，汇率风险。

乌克兰格里夫纳的升与跌，近年来已起起伏伏多次。最新的IMF10月份世界经济发展趋势报告显示，2019年全年格里夫纳兑美元汇率预计为26.75，比去年升值1.6%，去年为27.2。

IMF还预测了格里夫纳兑美元每年贬值97戈比的趋势。因此2020年为27.2，2021年为28.8，2022年为29.67，2023年为30.64，2024年为31.61。

这个贬值趋势，也是很让人担忧的。而且，乌克兰兑美元是贬值，如果人民币兑美元在未来进入升值区间，那么所谓的乌克兰本币存款，13%利息就是一个笑话。

人民币兑换成外币，做理财是一个非常高难度而且非常专业的事，一般人尽量不要轻易涉足，或者是交给专业的基金打理。自己做的话，不但麻烦、复杂，而且很可能是看上去很美，做起来不爽。

「精彩视频片段余小波」发表看法

2023-05-14

作为一名金融工作者，理论上，这是可以的。只要人民币兑换成乌克兰格里夫纳，就可以存入乌克兰银行。但现实中，存在着许多难以突破的问题，也存在着各种各样的风险。如果做得不好，不仅不能赚取利息，还可能损失存款的资金。

因为我们把人民币兑换成乌克兰格里夫纳，那里的利率很高。现行利率和固定利率都是国内利率的数倍。而且，定期存款时间不长，资金流动性强。但是，我们应该看到，国外存款存在很多风险：一是汇率风险。目前，乌克兰货币贬值比较严重。如果汇率发生巨大变化，或许像阿根廷货币暴跌数千倍，那么存放在乌克兰的钱还能赚钱吗？其次，还有税收风险。在乌克兰存款时，如果不考虑货币贬值因素，企业或个人可以汇出高达30%-40%的利得税，你怎么能把钱带到中国呢。在这种情况下，你在乌克兰能赚多少利息？第三，政治风险更大。像乌克兰这样一个国家的政治局势非常不稳定。它经历了颜色革命，这使得国家的金融和经济不稳定更加严重。如果将来再有政变，原币可能会被丢弃成一张废纸。你的钱还是钱吗？

因此，在把人民币兑换成外汇存入他国时，不仅要看那个国家的存款利率高，还要看货币汇率是否稳定，国家政局是否和平。在得到稳定的货币贬值和政局的答案后，我们应该考虑在这个国家存钱赚钱。否则，只会以斗鸡收场。

「暖心财经说」发表看法

2023-05-10

年利率13%，确实非常吸引人。

我们国家的银行存款利率最高也不过在4%左右。银行对于最优质客户的贷款利率也就是LPR，1年期是4.25%，5年期以上是4.85%。银行是不可能给我们赔本赚吆喝的，因此利率不太可能超过4%。

如果我们将钱存入乌克兰，如果要想通过存款获利，需要满足以下几个条件的：

第一，你的钱能够顺利的兑换成乌克兰的本币格里夫纳。

我们国家的人民币并没有实现完全自由可兑换的，一般大家只能通过出国旅游消费或者留学换取一定数额的外汇。

如果是通过黑市换成外汇，肯定要收不菲的手续费，另外你确保能换到的是真钱吗？呵呵。

第二，能够存到乌克兰的银行或者投资理财机构。

委托他人办理，钱会不会变成他人的？这是一个风险。

如果本人去办理全当一次旅游了，这次旅游费用，算不算在投资成本里面？另外，取钱的时候还要再旅游一次吗？成本可是非常高昂的。

第三，乌克兰的货币会贬值吗？

正常来讲，一个国家利率太高，一般都显示其经济出了问题。万一出现政局变动，货币会出现大幅贬值。比如我们常说的津巴布韦、委内瑞拉，他们的货币实际上是一文不值的。每年通货膨胀率100万%的情况都有。所以，万一乌克兰的经济形势恶化，我们要承担所有投资打水漂的风险可能。

相对而言，国际投资就会存在着这样很大的风险，也有很好的机会。其实很多人会发现，一旦我们国家的经济政策调整，有利于经济发展或者投资收益，就会有大量的国际资本流入到我国以获取投资的差额。美联储一旦升息，世界上将会有大量美元资本流回美国，这实际上就是资本之间的平衡。

这种金融投资方式可以去做，不过最好要建立在资本的灵活流动上，因为资本的流动性实际上是投资的命脉之一。如果不能流动，这投资是很不成功的。就像郭树清今年在陆家嘴论坛表示的一样，如果我们购买了房子只为了升值和投机，而不是用于出租，那么他在那里实际上就是一堆水泥、钢筋和砖头。如果不能变现，你的投资就打了水漂。

所以，对于国际金融大鳄有相应的金融手段是可以进行跨国投资或者套取利差，比如索罗斯。但是对于个人实在是太难了，不建议普通人参与这样的投资。

「财经单挑社」发表看法

2023-05-09

乌克兰的利率虽然很高，却不一定能赚到钱。我们如果只是单纯的对比利率，乌克兰13％，我们只有2％，看起来有很11个点的套利空间，利润很丰厚。但仅仅对比利差远远不够。因为你还忽略很多其他的成本和风险。

1.我国有汇率管制，每个人每年只有5万美金的换汇额度。想要蚂蚁搬家就会违反法律。5万美金，就是35万人民币，就算没有其他成本一年利息也就3万多。

2.你要考虑如何把钱带过去。人民币直换格里夫纳（乌克兰通用货币）的银行非常少，大多都是先换成美元，再换成格里夫纳。换汇成本至少1％。一来一去就是2％。而且你要带着钱亲自运到乌克兰。路费也不是小数目。

3.汇率风险才是真正要考虑的。利率高水平高，可以反映通胀水平也比较高。货币有很高的贬值预期。汇率波动也非常大，风险比炒股还高。

「财经札记」发表看法

2023-05-10

“水是有源的，树是有根的”，这个道理大家都懂，没有平白无故的馅饼给你吃，乌克兰银行存款利率13%以上可能是事实，但是！请透过现象看本质，高利率的背后隐藏着什么？

从官方文件可以看出，2018年乌克兰的通货膨胀率达到了9.8%，注意!

这只是官方数据，实际通货膨胀率只会更高，超过10%是毋庸置疑的。

银行存款实际收益率要看存款利率减去通货膨胀率，到手的才是真正的货币价值收益。

有时候这个收益往往还会是负数！

就像我们国家的银行一样，一年定期存款利率为2%左右，但是近十年市场实际通货膨胀率接近7%，这样算下来一万块钱在银行拿到200块利息，货币购买力降低了700，实际是亏本了500块。

此外加上汇率变化、中间存在的手续费，这样折腾来折腾去，真的是“一顿操作猛如虎，一看收益为负五”！

「老徐说财经」发表看法

2023-05-08

乌克兰的存款利率，很多人看了都惊掉了下巴，这个利率比我国的存款利率要高很多，目前我国活期存款的利率只有0.3%左右，而乌克兰有7.83%，乌克兰的活期存款利率是我国活期存款利率的26倍，我国5年期的定期存款利率也只有2.75%左右，而乌克兰最高的是13.78%，这个差距太大了。

我们可以通过不同地区差异来赚取差价，要先把人民币换成乌克兰格里夫纳，然后把格里夫纳存进乌克兰的银行，你就可以享受乌克兰银行的高利息了，但是在实际操作中还是会存在很多问题，其中的问题主要是以下几个：

1、汇率风险

乌克兰之所以存款利率这么高，是因为乌克兰格里夫纳贬值比较严重，而且汇率波动比较大，说不定差价就被汇率的波动给整没了。据说乌克兰城市银行取款机旁边有巨大的电子幕墙，显示着格里夫纳与主要外币的实时兑换汇率，为什么要实时展示？因为汇率变动幅度大，免得客户不知道近期的汇率，要时常提醒客户近期的汇率情况。

2、税费风险

目前我国对资金的外汇管制很严格，乌克兰也一样，如果你在乌克兰赚了钱，要转回国内的时候你会发现很难，因为乌克兰对企业的利润流出乌克兰要征收很高的税费，会让企业不愿意将资金转出，有时候税费高达30-40%，如果企业要将资金从乌克兰转出，会严重影响赚取的利润，那么在这种情况下去乌克兰赚取高利息也就不值得了。

3、政治风险

乌克兰之前是从苏联分离出来的，由于国家小，国内的政治局势一直比较动荡，政权随时会发生变化，因此银行在当地也是不安全的，可能会出现银行倒闭的情况，那样的话我们损失的不仅是利息，而是本金，其中的风险远远大于可能获得的收益。

总体来说，通过去乌克兰存款获取高额利息存在一定的可能，但是其中存在的风险也很高，大家如果要去做这个事情，那么一定要慎重！

以上是我个人对这个问题的一些看法，希望能对你有帮助。

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「西华寒冰」发表看法

2023-05-06

乌克兰银行存款利率在13%以上，把人民币兑换成外币去哪里存款或者理财？

本ID还是劝题主打消这个换外币拿高息的念头，因为有因必有果，乌克兰本币存款之所以利息这么高，肯定是汇率波幅太厉害了，做外汇不能只考虑利率差，还要考虑汇差的，真跟反诈骗理财宣传似的，你想要他的利息，他只想要你的本金。

按照一年半年13%利率，理论上一万人民币在一年定期到期后能拿到1300的利息，意思一年以后能拿到本息合计11300，但是汇率是变动的，现在一万人民币大概能换37000左右的UAH，这中间汇率波动足以让你利息干光以后损失到本金。

上图是美元兑格里夫纳的日线图，注意图中的三个红圈，从第一个红圈的2月21日到第二个圈中的4月份，最高涨幅是17%，意思是乌克兰格里夫纳在不到两个月的时间，就相对于美元贬值了17%，假如题主在今年2月份换了一万人民币的34000乌克兰格里夫纳，在4月份，同样34000乌克兰格里夫纳再换回人民币的话，只能换还8300人民币了，这还没算上税费成本，本金都折了快三分之一了，这还是理财嘛？

同期表现甚至还不如存款利率高达60%的阿根廷比索

上图是美元兑阿根廷比索的日线图，同样是今年的2月份到4月份，涨幅也不过10%左右，但是阿根廷比索就能存了嘛？

咱们来看看美元兑阿根廷比索的年线图，2018年全年涨幅达到了惊人的102.33%，就算给你60%的利率，你换人民币时还要倒贴30%本金，况且2018年的利率应该只有40%，倒贴本金更多的说。

其实题主所要做的操作是外汇交易中很普遍的套息交易，只不过交易员在做套息交易之前所考虑不仅仅是利差，更要考虑的是当时所交易货币对的汇率处于何种位置，最好的方式自然在能够吃到大幅汇差的同时还能吃到小小的利差，次好的方式是吃到大幅汇差同时受到小小利差损失，最次就是题主这种吃到小小的利差却承担了大幅的汇差损失。

题主目前的想法其实跟抄底中行原油宝的那些客户没什么两样，区别就是一个想吃汇差也就是原油后期的涨幅，一个想吃利差也就是后期确定性利率收益，但是都忽略了在交易中影响收益的其他重要因素，都是以为就跟在银行买理财一样，最差还能保本不是，通过中行原油宝穿仓事件，也让广大的投资者意识到这种投机交易，还能全部损失本金不说，还要倒贴钱，不过换汇的话，至少还能落个一大把异国货币，赖好比中行原油宝只剩20%的保证金强些吧。

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「金十新媒体」发表看法

2023-05-14

将手中的人民币兑换外币去高利息国家存款听起来很不错，但操作起来是不是靠谱呢？

1.高利率怎么来的

银行利率作为国家宏观调控的重要手段，在经济发展中起着重要作用。2008年金融危机后，全球央行施行量化宽松政策，银行较低利率，随着近几年来各国逐渐从金融危机中走出，各国央行也开始慢慢退出QE，缓慢加息。以美联储为例，从前年开始美联储已经连续9次加息至2.25%-2.5%水平，防止经济过热。

除了这个原因外，央行还会为了调控汇率而调整利率水平。当一个国家利率升高的时候，这个国家的货币就更值钱，会有很多热钱涌入市场，导致货币升值。因此当一个国家货币贬值时，这国央行往往会通过提高利率的方式控制资金外流，防止汇率暴跌。以阿根廷为例，去年6月，由于阿根廷比索暴跌兑美元暴跌，迫使阿根廷央行将基准利率提高到了65%。

2. 换成外币存入银行的风险

正如上文所说，如果是防止货币贬值而提高利率，那么利率水平往往高得离谱，而为了调控经济而提高的利率，往往在比较正常的水平。

当前利率水平较高的国家有委内瑞拉（22.4%），阿根廷（65%），乌克兰（18%），这些国家都有个共性，要么经济极不稳定，要么经历过货币暴跌。阿根廷从2018年5月3日开始，货币暴跌8.5%，5月18日，阿根廷央行迅速将利率上调，到了8月30日，阿根廷央行七天期LELIQ（比索短期票据，只提供给金融机构）上调1500个基点，由45%升至60% ，但阿根廷比索兑美元还是暴跌了10%。

如果在8月10日将人民币兑换成阿根廷比索的话，18日人民币兑阿根廷比索的汇率为1：4.27，那么一万人民币兑换后为42700比索，存入银行的利率为年利率为32.579%，存入一年后连本带利为56611比索，现在还不知道2019年8月人民币兑比索的汇率，当前的汇率为1：6.13，即折合成人民币一年后连本带息为9239.23元，还亏了700元。

除此之外，经济不稳定也会产生不良后果。从2002年起，冰岛银行金融业高歌猛进，玩起了从低利率国家借入资金然后将钱投入高回报率的债市，赚取巨额利息的把戏。为了吸引更多资金涌入，冰岛银行的利率一度高达15.5%，不少冰岛人为了套取更多的钱，从施行低利率的日本银行借入日元，再兑换成升值了的冰岛克朗存入冰岛银行。

到了2009年，冰岛银行的高杠杆终于维持不下去了，三大银行破产，欠下了上千亿美元的外债，将钱存入冰岛银行的英国、荷兰、德国等国纷纷向冰岛政府讨债，由于数额巨大，冰岛还举行全民公投，最终以93.2%的压倒性胜利反对偿还欠款。

如果在当时选择将人民币兑换成冰岛克朗存入冰岛银行，估计连本金都要不回来了。

「不执著财经」发表看法

2023-05-06

乌克兰银行存款利率高，就跑到乌克兰去存钱，这个办法的确不错。但乌克兰年息13%的利率还不算太高，而阿根廷开出的年利率是65%，比乌克兰还要高。也就是说，你存1万元进去，理论上说，就能拿回6500元人民币。不过现实生活中，实际操作的人并不多，因为投资风险太大。那么问题究竟出在哪儿了呢？

首先，利率再高，也经不起这些国家货币贬值之苦。从表面上看，乌克兰或阿根廷的银行开出利息高，我们完全可以把人民币兑换成这些国家的货币，再把钱存过去，获得更高的利益。但这里面还有一个汇率风险。目前乌克兰格里夫纳贬值严重，而阿根廷比索一夜变废纸的可能性都不能排除，即使这两个国家银行给出利率再高，也经不起持有这些国家货币贬值之苦。

再者，除了汇率波动风险之外，把钱存在这些国家的银行里，如何能将钱带回国内也是问题，因为乌克兰是要对外汇流出进行控制的，也就是说这些国家为了维持国内资金的稳定，防止境外资本的大规模撤离，对国内资金流出要实行高税率的。一般企业或个人的利润税率就高达30%40%。这样的话，即使在乌克兰银行赚到了的相对较高的利息也所剩不多了。

最后，政治风险。最近几年，乌克兰政府和俄罗斯的冲突持续增加，形势极其严峻，一旦发生战争，你的资金很可能会灰飞烟灭。同时，乌克兰本身政局不稳定，经历过颜色革命，那天如果再次发生政变，说不定你手里的乌克兰的格里夫纳就成了一堆废纸。所以，一些高利率国家在政治上的变数太大，即使推出高利率，也使海外投资者望而却步。

其实，不管乌克兰也好，还是阿根廷也罢，如果没有投资风险，他们根本也不需要开出这样的“绝望式利率”，因为，这些国家一年的GDP都处于负增长，经济体系也根本承受不了这么样高利率。而一旦到了境外投资者集中变现的时候，这些国家违约或延迟还债的概率是很大的。所以，欧美国家开出的利率虽然很低，但这些国家经济稳定。而社会和经济不稳定的国家利率虽然很高，投资者的风险也在骤然上升，弄得不好真有可能是血本无归。